抵消抵押贷款

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简介

买房是一项重大的投资，需要大量的资金。大多数人通常申请抵押贷款来为购房提供资金。

然而，传统的抵押贷款可能很昂贵并且需要很长时间。抵消抵押贷款是一种替代选择，可以帮助您减少抵押贷款利息并更快地偿还贷款。

抵消抵押贷款的定义

抵消抵押贷款是一种住房贷款，它使借款人能够将其储蓄账户和活期账户与抵押贷款关联起来。抵押贷款的应付利息是根据未偿还余额减去关联账户中的储蓄计算的。借款人不会在其资金上赚取利息，而是利用它们来降低其抵押贷款利息。

抵消抵押贷款是如何运作的？

抵消抵押贷款通过抵消关联账户中的储蓄来抵消抵押贷款的未偿还余额来运作。在这种情况下，假设借款人有 300,000 美元的抵押贷款和 100,000 美元的关联账户储蓄。在这种情况下，抵押贷款利息是根据剩余的 200,000 美元的余额计算的，而不是 300,000 美元的全部金额。这表明借款人的抵押贷款利息将更低。

抵消抵押贷款的特点

以下是抵消抵押贷款的一些详细特征：

• 关联账户 - 抵消抵押贷款要求借款人将其储蓄账户和活期账户与其抵押贷款账户关联起来。

• 利息减少 - 关联的储蓄账户和活期账户有助于减少抵押贷款的利息支付。

• 抵消安排 - 抵消安排允许借款人在维持其储蓄轻松访问的同时减少抵押贷款的利息支付。

• 更高首付 - 抵消抵押贷款通常比标准抵押贷款需要更大的首付款，因为贷款人希望确保借款人有足够的资源来支付抵押贷款利息。

• 灵活性 - 抵消抵押贷款比传统抵押贷款提供更大的灵活性，因为借款人可以在需要时访问其储蓄，而无需支付罚款或费用。

• 税务效率 - 在英国等一些国家，借款人无需对其用于抵消抵押贷款利息的储蓄缴税。

• 利息计算 - 抵押贷款的利息是根据未偿还余额每天计算的。

• 提前还款 - 借款人可以提前偿还抵押贷款，这将有助于减少支付的总利息和抵押贷款期限。

• 利率 - 由于其额外的灵活性，抵消抵押贷款的利率通常高于传统抵押贷款。

• 抵押贷款期限 - 抵消抵押贷款的抵押贷款期限通常与传统抵押贷款相同，从 15 年到 30 年不等。

• 借款限额 - 抵消抵押贷款的借款限额通常基于房产价值的百分比。

• 提前还款费用 - 如果借款人决定提前偿还抵押贷款，一些抵消抵押贷款可能会收取提前还款费用。

• 每月还款 - 由于利率较高，抵消抵押贷款的每月还款额通常高于传统抵押贷款。

• 抵押贷款费用 - 与传统抵押贷款不同，抵消抵押贷款的费用更高。

抵消抵押贷款的好处

抵消抵押贷款的一些好处包括：

• 利息节省 - 抵消抵押贷款使借款人能够节省抵押贷款利息并更快地偿还抵押贷款。

• 灵活访问储蓄 - 抵消抵押贷款允许借款人在需要时访问其储蓄，而无需支付罚款。

• 税务效率 - 借款人无需对其用于抵消抵押贷款利息的储蓄缴税。

• 易于管理 - 抵消抵押贷款易于管理，因为借款人可以将其储蓄账户和活期账户与其抵押贷款关联起来。

抵消抵押贷款的优点

关于抵消抵押贷款，列出了其优缺点：

利息节省	通过将储蓄与抵押贷款关联，借款人可以减少支付的利息金额。
税务效率	您无需动用您的储备来支付储蓄利息的税款，因为您正在使用相同的资金来抵消抵押贷款。
灵活性	借款人可以访问其储蓄，而无需支付罚款或费用。

抵消抵押贷款的缺点

更高首付	与基本存款相比，抵消抵押贷款的首付更高。
更高利率	与传统存款相比，抵消抵押贷款的利率较高。
抵押贷款费用	相对于传统存款，抵押贷款费用相对较高。

抵消抵押贷款的税务方面

抵消抵押贷款的税务影响取决于借款人居住的国家/地区。在英国，借款人无需对其用于抵消抵押贷款利息的储蓄缴税。积极参与抵消抵押贷款的一些国家/地区包括澳大利亚、美国、英国等。

如果您是那些缴纳高额税款的纳税人之一，那么您可以考虑将抵消抵押贷款添加到您现有的投资组合中。

抵消抵押贷款的示例

以下是一些抵消抵押贷款的示例。

• 标准抵消抵押贷款 - 这是最常见的抵消抵押贷款类型。借款人将其储蓄账户和活期账户与其抵押贷款账户关联起来。

• 灵活抵消抵押贷款 - 这种抵消抵押贷款允许借款人在不支付罚款的情况下提前偿还抵押贷款，并在需要时提取提前偿还的资金。

• 活期账户抵消抵押贷款 - 在这种类型的抵押贷款中，借款人将其活期账户与其抵押贷款账户关联起来，而不是储蓄账户。

• 固定利率抵消抵押贷款 - 这种类型的抵押贷款为借款人提供一段时间的固定利率，同时允许他们将其储蓄与抵押贷款关联起来。

• 抵消出租抵押贷款 - 这种类型的抵消抵押贷款专为希望抵消抵押贷款利息的租金收入的房东而设计。

• 抵消跟踪抵押贷款 - 这种抵押贷款的利率会跟踪英国央行的基准利率，同时允许借款人将其储蓄与抵押贷款关联起来。因此，您的每月还款额取决于市场中的经济走势。

结论

对于有储蓄并希望减少支付利息的借款人来说，抵消抵押贷款可能是一个有利的选择。通过将储蓄与抵押贷款账户关联，借款人可以节省利息支付，同时保持对其储蓄的访问。

但是，抵消抵押贷款可能需要更高的首付款、利率和费用，并且与抵押贷款关联的储蓄不会赚取利息。在决定抵消抵押贷款是否合适之前，借款人应仔细考虑其财务状况和目标。

常见问题

Q1. 如果我有抵消抵押贷款，我可以访问我的储蓄吗？

答：是的，您可以访问与抵消抵押贷款账户关联的储蓄，而无需支付罚款或费用。

Q2. 我可以在抵消抵押贷款上提前还款吗？

答：是的，许多抵消抵押贷款允许借款人在不支付罚款的情况下提前还款，这可以帮助减少支付的总利息和抵押贷款期限。

Q3. 我可以从我目前的抵押贷款转换为抵消抵押贷款吗？

答：是的，可以从传统抵押贷款转换为抵消抵押贷款，但务必仔细检查这两种选择的条款和条件。