数字金融服务应用
在当今世界，一切都被数字化了，这意味着我们可以通过手机、电脑、平板电脑等以数字形式访问或获取各种服务。电脑和智能手机的发明对金融服务产生了巨大的影响。如今，使用电脑和手机，人们可以访问自己的银行账户、核实账户详情、转账、存款、续存、缴费、订票等等。此外，自动取款机 (ATM) 的发明也缩短了从银行取款所需的时间。数字服务通过一键式服务帮助节省时间。数字钱包的引入也对金融服务产生了巨大的积极影响。
在本主题中，我们将详细讨论储蓄的重要性、银行的重要性、账户、存款、贷款等银行产品、开户流程、通过银行分行、ATM、网上银行、手机银行、手机钱包、保险以及印度总理推出的各种计划等银行服务。
为什么需要储蓄？
储蓄是指收入中未用于当前支出的百分比，而是为将来使用而保存的部分。由于完全无法预知未来的事情，我们应该准备好应对任何不可预测的事件。在这些艰难的情况下，我们的储蓄将对我们非常有帮助。
紧急情况
紧急情况随时可能发生，我们应该始终有应急预案来处理这种情况。一些来自我们日常生活的紧急情况示例如下：
个人和家庭健康问题。
因洪水、地震或飓风等突发自然灾害造成的损失。
因盗窃或其他意外事件造成的损失。
为朋友或亲戚提供紧急经济援助。
计划外的旅行或其他计划。
未来的需求
以下是未来需求的几个例子：
退休
存钱的主要目的是为了退休。你越早开始为退休存钱，将来就需要存的越少。为退休存钱使你能够自给自足，经济上更有保障。
拥有房产
每个人都梦想拥有自己的房子。虽然这不是一件容易的事，但从早期开始储蓄可以帮助实现这个梦想。
拥有自己的车辆
在当今情况下，大都市的交通变得越来越困难。为了轻松舒适地探索各地，人们需要一辆车。
教育
如今，教育成本已成为一种负担，尤其是在高等教育方面。为了获得更高的学位，人们应该存钱。
偿还债务和支付大额支出
我们应该开始存钱来应对以下大额支出：
购买房产：房屋或土地
购买车辆
购买黄金或昂贵的珠宝
处理紧急需求，例如与健康相关的问题
全家旅游
在自然灾害期间应对复杂情况
在家中保管现金的缺点
这里列出了在家中保管现金的一些缺点：
不安全
在家中保管现金是不安全的，因为存在被盗或抢劫的可能性。
丧失增长机会
在家中保管现金会导致国家经济遭受巨大损失，因为它不会参与国家经济增长。
**定期存款** - 指在特定期限内每月存款，银行将向客户提供利息。
**定期存款** - 客户为固定期限（例如一年或两年）存入的较大数额的存款。
银行提供的任何计划都会有利润。
我们甚至可以通过将钱存入储蓄账户来赚取利息或股息。
无信用资格
申请信用卡或贷款，个人储蓄账户中应有最低余额。
如果我们将钱存放在家里而不是银行，在困难时期我们就无法利用金融机构提供的信贷服务。
为什么需要银行？
银行是接受公众存款并向公众发放贷款的官方金融机构。
安全存放资金，赚取利息，获得贷款
银行以多种方式运作。其中一些列在下面：
安全存放资金
银行有助于非常安全地保存我们的钱。
将所有现金放在家里是不安全的。
在火灾、洪水或地震等情况下，你可能会损失你的钱。
为了避免上述情况，我们需要银行。
赚取利息
如果我们通过定期存款和定期存款存钱，银行会向我们支付利息。在银行提供的任何计划中，我们的钱都会有机会增长。
获得贷款
如果我们满足银行规定的条件并提交所有必要的证件，银行将提供多种贷款。银行提供的贷款类型包括：
**住房贷款** - 住房贷款是银行以一定的利率借给购买房产的资金，每月以等额本息 (EMI) 的方式偿还。
**个人贷款** - 银行为结婚、紧急情况等提供个人贷款。
**珠宝贷款** - 银行提供珠宝贷款，你可以抵押你的珠宝来获得贷款。
使用支票和汇票进行汇款
汇款是指将资金从一家银行转移到另一家银行，无论是同一银行还是不同的银行。汇款可以通过支票汇票、工资单、邮件汇款等方式进行。汇票或“DD”是一种流行的汇款方式，印度大多数银行都使用这种方式进行有效的资金转移。汇票通常应客户要求签发，用于支付账单，以及将已故者的财产转移给法定继承人等。DD 表格需要客户填写以下详细信息：
所需的票据类型。
收款人姓名。
付款人姓名。
要转移的总金额。
要存入转账资金的银行或地点。
付款方式，即“现金”或通过“银行账户”，你将通过现金或从你的账户中借记的方式付款。
你应该提交表格以及支票或现金。
避免集资和高利贷的风险
使用银行储蓄资金，我们可以避免以下风险：
集资
集资是帮助储蓄资金的地方机构。它由该地区的一到多人经营。集资完全基于信任。加入集资很容易，因为除了某些文书工作外，不需要任何适当的背景调查。如果你在集资中存入资金，你可以在需要时取出这笔钱。相反，在银行，你必须等到期限结束。
在集资或高利贷中储蓄资金的风险
集资不是授权的存款机构。
经营集资的人如果愿意，可以结束他们的集资。
存在资金损失或被盗的可能性。
你存入集资的资金没有任何安全保障。
基金经理携巨款潜逃的可能性。
会员在赢得第一次竞标后可能会消失。
银行产品
我们将学习各种银行产品：
账户
与银行达成的协议，账户持有人可以根据需要存取款项或储蓄。
账户类型
有三种类型的账户可用，即：
个人账户
代表个人或组织的账户被称为“个人账户”。例如：Rama 先生的账户→个人账户；三星的账户→组织的账户。
实账户
代表有形资产（即可以物理感知的资产）的账户被称为“实账户”。例如：现金、商品、库存账户等。
名义账户
代表支出和收入的账户被称为“名义账户”。例如：工资、资产损失账户等。
存款
在银行积累的资金被称为存款。存款分为两种：定期存款和活期存款。定期存款是指存入特定期限的资金，在期限届满前不得提取。
**定期存款** - 为固定期限（例如一年或两年等）存入的较大数额的存款。
**再投资存款** - 利息按季度累积，并在到期时支付。
**定期存款** - 定期存入固定金额，例如每月或每季度等。
活期存款是指客户可以随时提取资金，无需提前通知银行的计划。活期存款可能会或可能不会向客户支付利息。活期存款的例子包括活期账户和储蓄账户。
贷款和透支类型
贷款是指向个人提供的资金，承诺在一定期限内连同利息一起偿还。贷款属于以下类别。
**担保贷款** 是一种贷款，借款人将其任何资产（如房屋、土地、珠宝或任何财产）作为抵押。如果未按时还款，金融机构有权出售这些资产。
**无担保贷款** 是指借款人未向银行提交任何财产作为抵押的贷款。例如：点对点贷款、个人贷款、信用卡债务等。
**随时可提取贷款** 是一种贷款，个人可以随时提取贷款。它不规定还款时间。
**助学贷款** 是为支持某人的教育而借的钱。他在学习期间不必偿还这笔钱。
**个人贷款** 是基于个人兴趣借贷的贷款，用于结婚、环球旅行、其他开支等。
**商业贷款** 是借给组织用于改进目的的贷款。
透支
透支是指个人试图从零余额账户中提取资金时发生的情况。透支类型包括：
**担保透支** - 担保透支是指客户将其任何资产作为抵押品抵押给银行。
**无担保透支** - 无担保透支是指客户未向银行提交任何财产作为抵押品的透支。
支票和汇票的填写
我们将在下面分别学习如何填写支票和汇票：
支票的填写
填写支票时，必须提供以下详细信息。
在支票右上角写上日期。
写上支票收款人的姓名。
金额请用数字和文字两种方式填写。
请在支票左下角签名。
填写汇票
填写汇票时，您必须提供以下信息。
所需的票据类型。
收款人姓名。
付款人姓名。
要转移的总金额。
要存入转账资金的银行或地点。
交易方式，即“现金”或通过“银行账户”支付款项，例如现金或从您的账户中借记。
您应提交表格以及支票或现金。
开户所需文件
您需要以下文件才能在银行开户：
了解您的客户 (KYC)
了解您的客户 (KYC) 是一项流程，银行通过该流程获取客户身份和地址信息。这是银行在您开户时执行的程序。银行会定期更新客户信息。KYC 流程有助于确保银行服务不会被滥用。
照片身份证件，地址证明
印度储备银行 (RBI) 制定了开户时必须遵循的某些规范。其中一项就是在开户过程中进行 KYC。我们在 KYC 流程中应提供身份证件和地址证明。
身份证件 − KYC 流程接受选民身份证、Aadhaar 卡、驾驶执照、PAN 卡、护照等作为身份证件。
地址证明 − 配给卡、租赁协议、燃气账单、电话账单、选民身份证、Aadhaar 卡等被接受作为地址证明。
印度货币
印度货币由“印度储备银行”发行。印度卢比是印度的官方货币。“卢比”一词源于梵语单词“Rupya”（意为银币）。它用代码“INR”表示。我们有 10、20、50、100、200、500、2000 卢比的纸币和 1、2、5、10 卢比的硬币。
银行服务交付渠道 - I
在本节中，我们将了解不同的银行服务交付渠道：
银行支行和 ATM
银行支行是提供银行服务最简单、最便捷的方式之一。每个地区根据其服务覆盖范围设有一个或多个银行支行，我们可以通过这些支行获得银行服务。我们可以亲自前往支行，享受存款、取款、工资更新、养老金领取等服务。
自动柜员机 (ATM) 减少了大量的人工工作量。这是银行提供全天候服务的廉价途径之一。它方便我们取款。我们还有现金存款机、存折更新机等。
银行 Mitra 和微型 ATM
银行 Mitra 也称为“客户服务点”。Mitra 提供开户、存款、取款、转账等服务，是小型银行的代表，为农村地区提供服务。它尤其为没有银行支行的村庄提供服务。
销售点
销售点 (POS) 支持实时交易。假设您在商店购买商品并决定使用借记卡，消费者将拥有 POS 机，您的借记/信用卡将在其中刷卡以扣除您的购买金额。这提供无现金交易便利。
银行服务交付渠道 - II
本节介绍在线交付渠道：
网上银行
网上银行通过提供以下数字服务来节省您的时间：
将资金从您的账户转到另一个账户。
验证您的银行账户详情和对账单。
支付水电费和信用卡账单。
开设和续期定期存款账户。
充值和支付日常所需，如预付费手机/DTH、火车票或汽车票等。
全国电子资金转账 (NEFT)
全国电子资金转账 (NEFT) 是印度储备银行 (RBI) 制定和维护的全国性资金转账系统。它有助于在全国各地的银行客户之间转账。它于 2005 年启动。NEFT 遵循批量资金转账流程，它在周一至周六上午 8:00 至下午 6:30 工作，不包括双休日和节假日。
实时全额结算 (RTGS)
实时全额结算 (RTGS) 是银行之间的实时电子资金转账系统。与遵循批量处理的 NEFT 不同，RTGS 有助于实时和总额基础上转账。实时结算是指无需等待资金转账。总额是指一对一的交易。通过 RTGS 转账的最低金额为 200,000 卢比。除了资金，这还有助于转移证券（可交易的金融资产）。
即时支付服务 (IMPS)
即时支付服务 (IMPS) 于 2010 年启动。IMPS 全天候可用，即使在节假日也是如此。IMPS 由印度国家支付公司管理。它提供银行间电子资金转账，几乎所有银行和金融机构都接受它。
保险
保险是一项协议，金融机构将对某些损失、破坏、疾病或死亡支付补偿金，以换取支付指定的保费。
保险的必要性
保险是对财务损失的保护，并在患有严重疾病时提供医疗支持。它为人身和商业提供安全保障。它创造财务资源，通过投资定期保费来鼓励储蓄，并通过调动国内储蓄来促进经济增长。保险。保险通过收集和投资资金用于工业发展来加速经济增长。保险有助于获得贷款。保险有助于应对医疗紧急情况。
人寿保险和非人寿保险
在接下来的部分中，我们将讨论各种人寿保险计划和其他计划：
人寿保险
一项协议，金融机构将因被保险人死亡而支付补偿金，以换取支付指定的保费。
人寿保险的必要性
在人去世后为继承人提供经济支持。
保护您的家人和所爱的人。
偿还您欠下的债务。
应对生活中的不确定性。
非人寿保险
一般保险或非人寿保险可保护个人免受自然事件造成的意外、损失、破坏和损坏。
非人寿保险的必要性
它为被保险人或商人提供安心。
它可以替代损失的收入、被破坏的财产或损坏的物品。
总理简·丹计划 (PMJDY)
总理简·丹计划 (PMJDY) 由印度总理纳伦德拉·莫迪于 2014 年 8 月 28 日启动。PMJDY 是一项旨在确保以可承受的方式获得金融服务（即银行/储蓄和存款账户、汇款、信贷、保险和养老金）的国家金融普惠使命。可以在任何银行分行或商业信贷员网点开户。PMJDY 账户以零余额开户。但是，如果账户持有人希望获得支票簿，则必须满足最低余额标准。
PMJDY 的好处
存款利息
100,000 卢比的意外保险
无需最低余额
30,000 卢比的人寿保险
方便地在印度各地转账
政府计划的受益者将直接在此类账户中获得利益转移。
账户运行 6 个月后，将允许透支。
获得养老金、保险产品
意外保险，必须至少每 45 天使用一次借记卡才能偿还。
每个家庭只有一个账户可以享受最高 5000 卢比的透支额度，最好是家庭主妇。
社会保障计划
总理纳伦德拉·莫迪启动了许多社会保障计划。以下详细介绍了一些重要的计划。
总理安全保险计划 (PMSBY)
该计划旨在为您或您的家人提供高达 20 万卢比的保险，以应对任何导致被保险人死亡或残疾的意外事故。如果死亡或完全残疾，您或您的家人将获得 20 万卢比，如果部分残疾，您将获得 10 万卢比。完全残疾是指双眼、双腿、双手的丧失，而部分残疾是指一只眼睛或腿或手的丧失。
被保险人的年龄 – 18 至 70 岁的储蓄账户持有人有资格申请该计划。70 岁以上的人将无法获得该计划的福利。
保费金额 – 根据该计划，您只需支付 12 卢比的年度保费即可获得 20 万卢比的意外死亡或残疾保险。相当于每月仅需 1 卢比，非常低廉。同样，您的年龄与您在此计划下应缴纳的保险费无关，因为 20 万卢比保险的保费固定为 12 卢比。
保险期限 – 从 2015 年 6 月 1 日到 2016 年 5 月 31 日，您将被保险一年。从下一年开始，风险覆盖期限将保持在 6 月 1 日至 5 月 31 日。
PMSBY 管理员 – 该计划将由许多普通保险公司提供/管理，包括国有部门和私营部门。参与银行可以自由地聘请任何此类普通保险公司来为其用户实施该计划。国家保险有限公司、东方保险有限公司和 ICICI Lombard 是将提供该计划的一些公司。
自动借记功能 – 您需要在注册该计划时同意从您的任何一个银行账户自动借记 12 卢比作为年度保费。这 12 卢比的保费将每年在 5 月 25 日至 6 月 1 日之间通过自动借记功能从您的储蓄账户中扣除。
总理生命光明保险计划 (PMJJBY)
总理生命光明保险计划 (PMJJBY) 是“印度政府”提供的“人寿保险”保障。以下是该人寿保险计划的特点：
被保险人的年龄 – 18 至 50 岁的银行账户持有人有资格申请该计划。因此，如果您年龄超过 50 岁，则无资格注册该计划。但是，一旦注册，您可以继续参加该计划，直到您达到 55 岁。
保费金额 – 每天不到 1 卢比，或年度保费为 330 卢比，您就可以获得 20 万卢比的保额。无论您的年龄多大，20 万卢比保额的保费均固定为 330 卢比。这 330 卢比的年度保费已从 2015 年 6 月 1 日到 2018 年 5 月 31 日的三年内固定，之后将根据保险公司的年度索赔经验再次进行审查。
保险期限 – 2015 年 6 月 1 日至 2016 年 5 月 31 日是该计划在第一年运营中涵盖您生命中各种风险的期限。下一年，风险覆盖期限也将从 6 月 1 日到 5 月 31 日。
自动借记功能 – 每年330卢比的保费将通过自动借记功能从您的储蓄银行账户中扣除。您需要在注册此计划时，同意从您的任何一个银行账户中自动扣除保费。
阿塔尔养老金计划 (APY)
印度政府关注弱势劳动者老年期的收入保障问题，并致力于鼓励和帮助他们为退休储蓄。为了解决非正规部门劳动者长寿风险，并鼓励非正规部门劳动者自愿为退休储蓄，印度政府在2015-16年度预算中宣布了一项新的计划，称为阿塔尔养老金计划 (APY)。APY 关注非正规部门的所有公民。该计划由养老金基金监管和发展管理局 (PFRDA) 通过国家养老金体系架构管理。
APY 资格 − 阿塔尔养老金计划 (APY) 向所有并非任何法定社会保障计划成员的银行账户持有人开放。
加入年龄和缴费期限 − 加入 APY 的最低年龄为 18 岁，最高年龄为 40 岁。需要缴费直至达到 60 岁。
注册机构 − 自强计划下的所有服务网点 (服务提供商) 和汇总商都将通过国家养老金体系的设置来注册用户。
如果一个人在35岁加入阿塔尔养老金计划，他将缴费到60岁，即25年。如果他想要每月1000卢比的养老金，他每月需要缴纳181卢比。在他去世后，他的妻子将每月收到1000卢比，在她去世后，受益人将获得1.7万卢比。如果他想要每月3000卢比的养老金，他每月需要缴纳543卢比。在他去世后，他的妻子将每月收到3000卢比，在她去世后，受益人将获得5.1万卢比。
总理穆迪拉计划 (PMMY)
2015年4月8日，总理纳伦德拉·莫迪启动了微型单位发展和再融资机构有限公司 (MUDRA) 银行，其资金为2000亿卢比，信用担保资金为300亿卢比。此次启动实现了财政部长阿伦·贾特利此前在其2015-16年度预算讲话中宣布的承诺。
PMMY 的目标
规范小额信贷的借贷双方，并通过监管和包容性参与，为小额信贷体系带来稳定。
向小额信贷机构 (MFI) 和向小型企业、零售商、自助小组和个人放贷的机构提供资金和信贷支持。
注册所有 MFI，并首次引入绩效评级和认证制度。这将帮助最后一公里信贷借款人更好地评估和选择符合其要求的 MFI，并选择其往绩最令人满意的 MFI。这也将在 MFI 之间引入竞争机制。最终受益者将是借款人。
为借款人提供结构化指南，以避免业务失败或及时采取纠正措施。MUDRA 将帮助制定指导方针或可接受的程序，供贷款人遵循，以便在发生违约时收回资金。
制定标准契约，这将构成未来最后一公里业务的支柱。
提供信用担保计划，为提供给微型企业的贷款提供担保。
引进适当的技术，以协助有效放贷、借贷和监控分配资本的过程。
在总理穆迪拉计划下建立一个合适的框架，为小型和微型企业发展有效的最后一公里信贷交付系统。
国家养老金计划
国家养老金计划是一种自愿的确定缴款养老金制度。NPS 由养老金基金监管和发展管理局 (PFRDA) 管理和监管。对于 18-60 岁年龄段的印度公民来说，NPS 是最经济的养老金计划。投资金额越多，累积养老金就越多。无论居住与否，印度公民都可以享受 NPS 服务。NPS 适用于中央政府雇员、地方政府雇员、公司、个人、非正规部门工人 - 自强计划。NPS 有助于保障您的未来并获得税收优惠。
国家养老金计划的组成部分
服务网点 (POP) − POP 的授权分支机构，称为服务网点服务提供商 (POP-SP)，充当收款点，并为 NPS 用户提供多种客户服务。
中央登记机构 (CRA) − 为所有 NPS 用户提供登记、管理和客户服务功能。
养老金基金 (PF)/养老金基金管理人 (PFM) − PFRDA 任命的六个养老金基金 (PF) 将管理您在 NPS 下的退休储蓄。
托管银行 − 在 NPS 下指定的托管银行将促进 NPS 系统各个实体之间的资金转移。
年金服务提供商 (ASP) − ASP 将负责在您退出 NPS 后提供定期每月养老金。
NPS 信托 − 根据 1882 年印度信托法案指定的信托负责以用户的最佳利益管理 NPS 下的资金。
养老金基金监管和发展管理局 (PFRDA) − 印度政府设立的自治机构，负责发展和监管印度的养老金市场。
公积金 (PPF) 计划
公积金 (PPF) 是一项 15 年期投资计划，由印度政府推出，以享受免税投资。它由财政部国家储蓄研究所于 1968 年推出。开设和维持 PPF 账户需要最低年度存款 500 卢比。它提供 7.9% 的利息。PPF 账户提供贷款便利。
手机银行
手机在日常活动中发挥着重要作用。我们可以通过手机访问银行提供的服务。
手机银行
手机银行是所有银行提供的便利，使客户的工作更加轻松。使用手机应用程序，我们可以执行以下活动。
将资金从您的账户转到另一个账户。
验证您的银行账户详细信息。
支付水电费和信用卡账单。
开设和续期定期存款账户。
充值预付费手机/DTH。
手机钱包
手机钱包是一个虚拟钱包，它存储您的信用卡或借记卡信息。无需随身携带实体卡，我们可以使用移动设备。手机钱包还可以帮助存储驾驶执照、社会保障号码、健康信息卡、会员卡、酒店门禁卡以及公交车或火车票。
总结
通过本主题，我们详细了解了储蓄的重要性；银行、银行产品（如账户、存款、贷款）的重要性；开户程序、银行服务、ATM、网上银行、手机银行、手机钱包、保险以及印度总理推出的各种计划。