信贷创造与货币乘数的限制

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介绍

客户在银行存款的金额理论上没有限制。然而，在印度，印度央行——储备银行对银行可以发放的贷款金额设置了限制。这样做是为了确保银行不会过度放贷。

信贷创造

活期存款被认为是货币供应的重要组成部分。通过增加活期存款，可以扩大货币供应量。银行系统通常基于信贷。信贷意味着现在获得购买力，将来再支付。银行信贷通常是指银行贷款和垫款。

银行将一部分存款作为最低准备金以满足存款人的需求。其余部分则作为贷款发放给客户。贷款存入借款人的账户。因此，每一笔贷款都会在银行创造等值的存款。这就是所谓的信贷创造。换句话说，信贷创造是银行存款扩张的过程。

信贷创造最重要的几个方面如下：

盈利性：银行是追求利润的企业，因此它们将从信贷创造过程中获得利润。它将向客户支付较低的存款利息，并对其提供的贷款收取更高的利率。

流动性：银行必须随时向存款人支付他们要求的存款金额。银行必须始终保持一定程度的流动性。

基于并非所有客户都会在同一时间要求提取其存款的现金这一假设，银行开始了信贷创造。

现金准备金比率 (CRR)

银行知道，并非所有客户都会同时需要他们存入银行的所有现金。因此，他们会保留一部分存款以满足需求，并将剩余存款发放为贷款。现金准备金比率 (CRR) 是银行必须持有作为现金准备金以满足存款人需求的存款总额的百分比。

货币乘数现象

通过信贷创造货币的过程被称为货币乘数。它基于部分准备金银行制度。它与最大货币供应量有关，因为存款金额会不断变化。货币乘数系统主要见于商业银行。这些银行在维持 CRR 后，将剩余的额外资金以贷款的形式注入市场，以维持市场系统的流动性。

信贷创造的缺点

值得注意的是，银行更倾向于尽可能多地创造信贷。但是，这可能并非总是可行的，例如央行施加的限制等。一些限制使得信贷创造过程无利可图。因此，只要以下条件满足，银行就会继续创造额外的信贷：

• 贷款变成坏账的可能性较低

• 银行对贷款收取的利息高于银行向存款人支付的存款利息。

影响信贷创造的主要因素如下：

• 银行创造信贷的能力。

• 银行创造信贷的意愿和需求

• 限制市场对信贷的需求。

创造信贷的能力取决于以下因素：

• 银行拥有的现金准备金存款的可用性

• 决定银行现金存款比率的因素

关于信贷需求：

• 市场需求的存在

• 借款人的信用度始终很重要（以避免坏账）

• 贷款金额的合理性不应超过借款人的偿还能力。

泄漏

• 如果银行不愿意使用其盈余资金提供贷款，则意味着经济正在走向衰退。

• 如果公众提取资金并持有，或者公众将资金存入较短的时间段，这将降低银行的信贷创造能力。

央行政策

• 在印度等国家，央行通常通过设置限制来限制银行的信贷创造过程。

• 这样做是为了阻止商业银行以可能剥削客户的高利率过度放贷。

• 这也确保商业银行拥有其运营所需的必要准备金，并保持正常的业务运营限额。

与信贷创造相关的其他关键概念

银行存款——银行存款是信贷创造的基础，分为两种类型：

• 原始存款——银行从客户处收取现金，并以个人的名义开立存款账户。这称为原始存款。虽然这并非用于信贷创造，但它构成了信贷创造的基础。

• 次级或衍生存款——银行不是向借款人提供现金，而是提供贷款和垫款，并以借款人的名义开立存款账户。这称为次级或衍生存款。

• 信贷乘数——对于一定数量的现金，银行可以创造多倍的信贷。在这个多倍信贷创造过程中，银行创造的衍生存款总额是初始现金准备金的倍数。

结论

信贷创造是银行和商业中一个重要的主题。由于信贷创造存在限制，因此从银行的角度学习这些限制是必要的。如果没有施加限制，信贷创造过程将造成过载和剥削问题。因此，信贷创造和货币乘数的限制至关重要，必须为所有人遵守。

常见问题

Q1. 从银行的角度来看，信贷创造最重要的两个方面是什么？请简要说明。

A1. 信贷创造最重要的两个方面是：

盈利性：银行是追求利润的企业，因此它们将从信贷创造过程中获得利润。它将向客户支付较低的存款利息，并对其提供的贷款收取更高的利率。

流动性：银行必须随时向存款人支付他们要求的存款金额。银行必须始终保持一定程度的流动性。

Q2. 什么是现金准备金比率 (CRR)？

A2. 现金准备金比率 (CRR) 是银行必须持有作为现金准备金以满足存款人需求的存款总额的百分比。

Q3. 货币乘数是什么意思？

A3. 通过信贷创造货币的过程被称为货币乘数。它基于部分准备金银行制度。