商业银行改革

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印度政府决定修订新的经济改革。早些时候，银行业主要由公共部门主导，这导致盈利能力下降和资产质量差，国家经历了严重的经济危机。银行部门改革的主要目标是建立一个多元化、高效和具有竞争力的金融体系。该体系的最终目标是通过功能灵活、改进的财务可行性和体制加强来有效配置资源。

这些改革主要侧重于通过尽量减少法定预提来消除金融抑制，同时加强审慎监管。除此之外，银行存款和贷款利率已逐步取消国有化。

到1991年，印度在1969年和1980年分两个阶段对银行进行了国有化。国有银行(PSBs)控制着信贷供应。1991年后时期经历了三个不同的阶段。第一阶段大致在1991年到1998年之间。第二阶段始于1998年，持续到全球金融危机开始之前。第三阶段是持续进行的阶段。

第一阶段

众所周知，1991年后是金融部门结构改革时期。银行业和资本市场等各个领域都取得了前所未有的发展。这些改革是基于纳拉辛汉委员会1991年11月报告中提出的建议。

在纳拉辛汉委员会指导下进行的第一阶段银行部门改革之后，政府采取了以下措施：

降低法定存款准备金率和现金准备金率

高法定存款准备金率和现金准备金率减少了银行的利润。法定存款准备金率从1991年的38.5%降至1997年的25%。因此，银行有了更多资金可以分配给农业、工业、贸易等部门。

现金准备金率(CRR)是银行必须存放在印度储备银行的总存款现金比率。现金准备金率已从1991年的15%降至2003年6月的4.1%。目的是释放被印度储备银行冻结的资金。

审慎规范

这些规范是由印度储备银行启动的，目的是在商业银行中引入专业化。这些规范的主要目标是适当披露收入、对资产进行分类以及为坏账计提准备金，以确保商业银行的账目反映了准确无误的财务状况。

审慎规范确保银行为所有不良资产(NPA)计提100%的准备金。为此，拨款金额为1000亿卢比，分两年到位。

资本充足率规范(CAN)

这是最低资本与风险资产比率的比率。1992年4月，印度储备银行将资本充足率规范定为8%。到1996年3月，所有国有银行都达到了8%的比率。

利率自由化

纳拉辛汉委员会建议，利率应由市场力量决定。从1992年开始，确定利率变得更加简单易行。

债务回收

印度政府颁布了《1993年银行和金融机构到期债务回收法》，以支持和加快银行和金融机构到期债务的回收。为此已设立了六个特别回收法庭。还在孟买设立了一个上诉法庭。

来自新的私营银行的竞争

如今，银行业对私营部门开放。新的私营银行已经开始在银行业中良好运作。这些新的私营银行允许外国机构投资者增加资本贡献，最高可达20%，非居民印度人最高可达40%。因此，竞争加剧了。

逐步取消定向信贷

委员会建议逐步取消定向信贷计划。建议将优先部门的信贷目标从40%降至10%。这对政府来说将非常困难，因为农民、小工业家和运输商拥有强大的游说团体。

进入资本市场

对《银行公司（没收和转让企业法）》进行了修订，允许银行通过公开发行增加资本。但这受制于中央政府持股不低于已发行股本的51%的规定。印度国家银行已通过股票和债券筹集了大量资金。

经营自由

在达到资本充足率和审慎会计准则后，定期商业银行可以自由地开设新的分支机构和升级扩展柜台。银行还被允许关闭农村地区以外的不可持续分支机构。

地方银行(LABs)

1996年，印度储备银行发布了关于设立地方银行的指导方针，并批准在私营部门建立7家地方银行。地方银行为调动农村储蓄并将农村储蓄转化为当地投资提供支持。

商业银行监管

印度储备银行成立了一个金融监管委员会和一个咨询委员会，以加强对银行和金融机构的监管。1993年，印度储备银行成立了一个新的部门，即监管部，作为一个独立的部门来监管商业银行。

政府采取措施，将注资额增加到约2000亿卢比。与此同时，国有银行被允许进入资本市场注资股权资本，但条件是政府所有权至少保持在51%。

此外，还采取了必要的措施来改善脆弱的健康状况和低盈利能力。这要求遵守国际公认的审慎准则、资产分类和准备金以及资本充足率。还启动了许多措施，其中最突出的是1993年颁布的《银行和金融机构到期债务回收法》。在此之后，在全国许多地方设立了29个债务回收法庭(DRTs)和5个债务回收上诉法庭(DRATs)。

所有这些措施都将不良贷款占总贷款的比例从1993年3月的23.2%降至1998年3月的16%。之后还进行了利率的合理化和放松管制。

同时，为了在银行业内部增强竞争，采取了不同的措施。这些措施包括开放私营银行、更大程度地自由开设分支机构和安装自动取款机，以及银行对评估营运资金需求的完全功能自由。

第二阶段

改革的第二阶段始于1998年4月纳拉辛汉委员会的另一份报告，该报告是在亚洲金融危机之后提出的。1998年之后，人们感到需要重组债务，因为由于许多法律和其他障碍，债务回收法庭的流程非常缓慢。

这一阶段的一个重要特征是银行之间的竞争日益激烈。尽管包括四家私营银行、一家国有银行和16家外国实体在内的21家新银行加入，但到2007年，定期商业银行(SCB)总数减少了大约五分之四，降至82家。除此之外，银行业的外国直接投资被纳入自动审批渠道，私营银行的限额在2004年从49%提高到74%。

为了加强银行业，政府委托M. Narasimham担任主席的银行部门改革委员会。该委员会于1998年4月提交了报告。该委员会主要关注结构性措施以及信息披露标准和透明度水平的提高。

根据委员会的建议，采取了以下改革：

• 新的领域：银行融资的新领域已经开放，例如保险、信用卡、资产管理、租赁、黄金银行、投资银行等。

• 新的工具：为了提高灵活性并更好地进行风险管理，引入了新的工具和技术。这些工具包括利率互换、跨货币远期合约、远期利率协议、用于满足日常流动性错配的流动性调整工具。

• 风险管理：银行已经设立了专门委员会来评估各种风险。他们的技能和系统正在定期升级。

• 加强技术：为了支付和结算，技术基础设施得到了加强，例如电子资金转账、集中资金管理系统等。

• 增加信贷流入：通过关注小额信贷和自助互助小组，采取措施来增加对优先部门的信贷流。

• 提高外国直接投资限额：私营银行的外国直接投资限额已从49%提高到74%。

• 普遍银行业务：是指商业银行和投资银行的合并。普遍银行业务的扩张有一些指导方针。

• 采用全球标准：印度储备银行最近引入了基于风险的银行监管。正在采纳国际上在会计系统、公司治理、支付和结算系统等方面的最佳实践。

• 信息技术：银行已经推出了网上银行、电子银行、互联网银行、电话银行等。已经采取措施支持通过电子渠道提供银行服务。

• 不良资产管理：印度储备银行和中央政府采取了措施来管理不良资产(NPA)，例如公司债务重组(CDR)、债务回收法庭(DRTs)和人民调解法庭(Lok Adalats)。

• 兼并和合并：2005年5月，印度储备银行发布了关于私营银行兼并和合并的指导方针。

• 反洗钱指南：最近，在国际金融关系中，防止洗钱变得很重要。2004年，印度储备银行更新了关于了解你的客户(KYC)原则的指导方针。

• 管理自主权：2005年2月，印度政府为国有银行发布了一个管理自主权方案，以便在印度为它们提供与私营银行同等的竞争环境。

• 客户服务：过去几年，客户服务得到了改善。印度储备银行通过信用卡服务、银行调解员、已故存款人索赔结算等扩展了其服务。

• 基准利率体系：2003年引入了基准贷款利率(BPLR)制度，以确保真实反映实际成本。印度储备银行于2010年7月1日提出了基准利率制度。基准利率可以定义为所有贷款的最低利率。如果将整个银行系统考虑在内，截至2010年10月13日，基准利率在5.50% - 9.00%之间。

银行部门改革委员会进一步建议，国有银行和私营银行之间存在健康的竞争非常重要。该报告显示，资本流入以满足更高和未指定的资本充足率水平，并尽量减少目标信贷。

政府借助改革进程，通过大幅减少储备金要求的预提、政府证券的市场定价、取消除少数例外情况外的管理利率以及改进透明度和信息披露规范以支持市场纪律，来关注改进市场力量的作用。