银行管理 - 信贷

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信贷管理是指监控和收取客户付款的过程。良好的信贷管理系统可以最大限度地减少与债务人相关的资金占用。

良好的信贷管理对于有效的现金流至关重要。在某些情况下，从理论上假设一个计划是有利可图的，但由于资金不足，实际执行是不可能的。为了避免这种情况，最佳的替代方案是限制坏账的可能性。这只能通过良好的信贷管理实践来实现。

为了在一个企业中经营有利可图的业务，企业家需要为信贷管理制定和设计新的政策和程序。例如，条款和条件、及时开具发票和控制债务。

信贷管理原则

信贷管理在银行业发挥着至关重要的作用。众所周知，银行是贷款资金的主要来源之一。因此，银行遵循以下原则进行贷款：

流动性

当银行进行放贷时，流动性发挥着重要作用。通常，银行会提供短期贷款。这是因为他们发放的资金是公众资金。这些资金可以随时由存款人提取。

因此，为了避免这种混乱，银行在贷款人提供足够资产担保后才会发放贷款，这些资产容易在短时间内变现。如果借款人在约定时间后未能偿还贷款，银行有权接管这些提供的资产。

银行有自己的选择标准来选择担保。只有那些具有足够流动性的担保才会被添加到银行的投资组合中。这一点很重要，因为银行需要资金来满足其客户或存款人的紧急需求。银行应该能够在很短的时间内出售一些证券，而不会对它们的市场价格造成太大影响。某些证券，如中央、州和地方政府协议，很容易出售，而不会对它们的市场价格造成任何影响。

大型企业的股票和债券也属于此类。但普通行业的股票和债券不容易在没有市场价格下跌的情况下出售。因此，银行应始终投资于政府债券以及信誉良好的工业企业的股票和债券。

安全性

放贷的第二个最重要的功能是安全性，即所贷资金的安全性。安全性意味着借款人应能够定期按时偿还贷款和利息，并且不会出现任何违约。贷款的偿还取决于担保的性质以及借款人偿还贷款的潜力。

与所有其他投资不同，银行投资容易受到风险的影响。风险的强度根据担保的类型而有所不同。与州政府和地方政府的证券相比，中央政府的证券更安全。同样，与工业企业的证券相比，州政府和地方政府的证券也更加安全。

这种差异是由于中央政府获得的资源远高于州政府和地方政府所持有的资源。它也高于工业企业。

此外，工业企业的股票和债券与其盈利能力相关。收入根据一个国家所开展的商业活动而有所不同。银行在投资政府证券时也应考虑债务人偿还政府债务的能力。其前提条件是该国的政治稳定以及和平与安全。

拥有大量税收收入和高借款能力的政府的证券被认为是安全的投资。拥有富裕的市政当局或地方政府以及繁荣地区的州政府的证券也是如此。因此，在进行任何形式的投资时，银行应选择满足安全原则的政府、地方政府和工业企业的证券、股票和债券。

因此，从银行的角度来看，担保的性质在发放贷款时非常重要。即使在考虑了担保之后，银行也需要检查借款人的信用状况，这可以通过其品格、偿还能力及其财务状况来监控。最重要的是，银行资金的安全性取决于贷款项目的技术可行性和经济可行性。

多样性

在选择投资组合时，商业银行应遵守多样化原则。它不应将所有资金投资于特定类型的证券，而应选择投资于不同类型的证券。

它应选择位于该国不同地区的各个行业的股票和债券。对于州政府和地方政府，也应遵守相同的原则。多元化基本上旨在降低银行投资组合的风险。

多样化原则适用于向不同类型的公司、行业、工厂、企业和市场发放贷款。银行应遵守“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”的格言。它应该通过向该国不同地区的不同行业和公司发放贷款来分散风险。

稳定性

银行投资政策的另一个重要原则是稳定性。银行应优先投资于那些成本具有高度稳定性的股票和证券。任何银行都不能在其证券利率上遭受损失。因此，它应始终将资金投资于知名公司的股票，这些股票的利率下跌的可能性较小。

政府合同和工业债券的利息成本固定。它们的成本会随着市场利率的变化而变化。但银行有义务在遇到财务危机时清算其中的一部分以满足其现金需求。

否则，它们将遵循其10年或更长的完整期限，并且市场利率的变化不会影响它们。因此，与工业企业的股票相比，银行对债券和合同的投资更加稳定。

盈利能力

这应该是投资的主要原则。银行只有在从中获得足够的利润时才会进行投资。因此，它应投资于投资回报率公平且稳定的证券。证券和股票的获取能力取决于利率和股息率以及它们所持有的税收优惠。

大体上，它是政府部门（如中央、州和地方政府）的证券，其利息在很大程度上可以免税。银行应优先投资于此类证券，而不是投资于也享受税收优惠的新公司的股票。这是因为新公司的股票不被视为安全的投资。

现在，借钱给某人伴随着一些主要的风险。众所周知，银行将其存款人的钱作为贷款发放。简单地说，银行的主要工作是从存款人那里借钱，然后把钱借给借款人。由于银行的主要资金来源是其客户存入的资金，这些资金可以根据存款人的要求随时偿还，因此银行在向客户贷款时需要非常谨慎。

银行通过向借款人发放贷款并收取一定的利率来赚钱。因此，银行必须遵循放贷的基本原则。当这些原则得到遵守时，它们可以确保银行资金的安全，并相应地确保其存款人和股东的安全。在这个过程中，银行可以获得良好的利润并作为金融机构发展壮大。银行健全的放贷原则也有助于国家经济的繁荣，并促进银行在农村地区的扩张。